如今，這種局面在隴南市率先被打破，農(nóng)民可以將自家承包的土地、林地和使用的宅基地進(jìn)行確權(quán)，變成抵押物向銀行貸款。
隴南是如何破冰走出這步棋的？其做法對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，破解“三農(nóng)”融資難等有哪些借鑒意義？對(duì)此，記者進(jìn)行了調(diào)查。
大膽先行，破解農(nóng)村融資難題
今年7月，隴南市在農(nóng)村發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押貸款，西和縣何壩鎮(zhèn)民旺馬鈴薯合作社董事長(zhǎng)郭大權(quán)是第一批貸到款的人。
通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，民旺馬鈴薯合作社建起了產(chǎn)業(yè)園區(qū)，目前園區(qū)有標(biāo)準(zhǔn)化的育苗培養(yǎng)棚、成片的示范種植區(qū)和氣派的辦公大樓，占地3000多畝。
“合作社通過(guò)抵押這些土地的經(jīng)營(yíng)承包權(quán)，貸款360萬(wàn)元，專門培育馬鈴薯苗……”郭大權(quán)告訴記者。
“在沒(méi)有實(shí)施農(nóng)村‘三權(quán)’抵押貸款之前，這些土地是沉睡的資源，做不了抵押物。每年合作社需要錢，只能通過(guò)‘五戶聯(lián)保’的方式，最多能貸40萬(wàn)元。”沒(méi)有抵押物，貸不到急需的資金，是郭大權(quán)這幾年的切身感受。
“城里人住的房子、開(kāi)的車子、手里的折子都是‘活物’，可以向銀行抵押貸款；可過(guò)去我們農(nóng)民的宅基地、田地、山林都是‘死物’，銀行統(tǒng)統(tǒng)不要，農(nóng)民貸款難，難就難在沒(méi)有‘活物’上。”宕昌縣城關(guān)鎮(zhèn)官鵝溝村村民張平到銀行貸款屢次受挫后，總結(jié)出了農(nóng)民貸款難的緣由。
如何讓農(nóng)民手中的“死物”變成“活物”，破解“三農(nóng)”融資難題，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力？
今年以來(lái)，隴南市先試、先行，不斷探索，將農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款作為金融創(chuàng)新改革的突破口來(lái)抓。
隴南市成立“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)《隴南市“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施方案》《隴南市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則》《隴南市成立農(nóng)村物權(quán)抵押貸款交易中心試點(diǎn)工作方案》等有關(guān)文件，明確了農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)在農(nóng)經(jīng)等部門確權(quán)頒證后，通過(guò)產(chǎn)權(quán)交易中心的資產(chǎn)評(píng)估，可以作為有效抵押物進(jìn)行貸款。
“三權(quán)”抵押，喚醒沉睡的資源
“三權(quán)”抵押貸款作為一項(xiàng)新生事物，要順利推進(jìn)，首先要解決的是“三權(quán)”確證問(wèn)題。在現(xiàn)有體制下，農(nóng)村“三權(quán)”權(quán)利價(jià)值的確認(rèn)評(píng)估缺少經(jīng)驗(yàn)和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)估參照標(biāo)準(zhǔn)以及公正性等事項(xiàng)隨意性大，評(píng)估工作量大面寬、成本較高等諸多問(wèn)題不可忽視。
面對(duì)這些難題，隴南市金融辦、銀監(jiān)局等部門迎難而上，要求各縣區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及林業(yè)、農(nóng)牧、國(guó)土、建設(shè)等相關(guān)部門，通過(guò)整合現(xiàn)有評(píng)估機(jī)構(gòu)資源，分別牽頭負(fù)責(zé)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)的建設(shè)和引進(jìn)工作。
在具體操作中，對(duì)單筆額度100萬(wàn)元以上的“三權(quán)”抵押貸款，由專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估；對(duì)分散農(nóng)戶單筆額度較小的“三權(quán)”抵押貸款，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)有關(guān)部門、村兩委成員以及承貸銀行業(yè)務(wù)人員根據(jù)市場(chǎng)行情和農(nóng)民土地附著物價(jià)值共同協(xié)商確定，并根據(jù)其公允價(jià)值進(jìn)行公示。
7月23日，全省首家農(nóng)村物權(quán)抵押貸款交易中心在西和縣何壩鎮(zhèn)掛牌成立。交易中心入駐單位有經(jīng)辦銀行與縣農(nóng)經(jīng)局、縣林業(yè)局、縣國(guó)土局、縣住建局等確權(quán)和抵押登記部門，農(nóng)戶只要來(lái)到交易中心，提出確權(quán)評(píng)估申請(qǐng)，就可以得到資產(chǎn)確權(quán)、評(píng)估、貸款發(fā)放等一站式金融服務(wù)。農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等，在交易中心確權(quán)、評(píng)估后，變成有效抵押物，銀行依據(jù)評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶發(fā)放貸款。
當(dāng)天，西和縣何壩鎮(zhèn)馬寨村農(nóng)民強(qiáng)芳紅拿到了以自家4畝地的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押、由西和縣農(nóng)村合作銀行發(fā)放的4萬(wàn)元貸款，作為半夏種植的發(fā)展資金。
“通過(guò)抵押土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)就能貸到款，對(duì)咱農(nóng)民真是天大的福音。我用這4萬(wàn)元擴(kuò)大半夏種植面積，增加收入，日子會(huì)越來(lái)越好。”強(qiáng)芳紅高興地說(shuō)。
隴南市農(nóng)行行長(zhǎng)武占宏說(shuō)，農(nóng)村“三權(quán)”抵押的推行，首先“激活”了土地財(cái)產(chǎn)權(quán)能，帶動(dòng)農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)有效流動(dòng)，解決貸款缺乏抵押物的難題；其次“三權(quán)”抵押額度更大、期限相對(duì)較長(zhǎng)，一定程度上可滿足農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟(jì)能人的資金需求。
截至目前，隴南市各縣區(qū)累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款14億元，累計(jì)發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款1108萬(wàn)元，宕昌縣和徽縣的信用社共發(fā)放農(nóng)村居民房屋宅基地使用權(quán)抵押貸款9411.7萬(wàn)元。
“金融”助農(nóng)，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一盤棋
通過(guò)“三權(quán)”抵押融資為重點(diǎn)的農(nóng)村金融改革，使廣大農(nóng)村“沉睡的資源”變成了“流動(dòng)的資本”，從而破解了農(nóng)戶“貸款難”、銀行“難貸款”的問(wèn)題，不僅加快了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的步伐，對(duì)激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，撬動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)都會(huì)起到重要作用。
武都區(qū)漢王鎮(zhèn)馬壩村的村民們還記得，7月30日，全省第一筆以整村推進(jìn)形式發(fā)放的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)性抵押貸款在武都區(qū)漢王鎮(zhèn)馬壩村正式發(fā)放，賈永杰等96戶農(nóng)戶，拿到了市農(nóng)行發(fā)放的共計(jì)420萬(wàn)元土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)貸款。
這筆貸款的利息為基本利率，賈永杰覺(jué)得很劃算，他可以用這筆錢多收購(gòu)些花椒與核桃，“將核桃晾曬后加工成核桃仁，每市斤能有7角錢的利潤(rùn)，多收購(gòu)點(diǎn)兒就能多賺點(diǎn)兒”。
賈永杰還告訴記者，他們村拿到貸款的人，有的用來(lái)擴(kuò)大枇杷、紅提葡萄的種植面積，有的用來(lái)發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，還有的做起了小生意……
“三權(quán)”抵押貸款的“破冰”之旅，也為隴南各金融機(jī)構(gòu)拓寬各類涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)、創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品提供了有效途徑。市建行采用“公司(合作社)+基地+農(nóng)戶”模式，推行“農(nóng)耕文明”涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)；武都農(nóng)村合作銀行推行以“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶+銀行”為模式的“椒紅寶”信貸產(chǎn)品及以“公司(合作社)+基地+農(nóng)戶”為模式的“金橄欖”信貸產(chǎn)品。
由建行西和縣支行為何壩鎮(zhèn)、民旺馬鈴薯等4個(gè)合作社辦理的“農(nóng)耕文明”涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中，充分融入合作社流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押要素，有效緩釋了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款門檻進(jìn)一步降低、程序進(jìn)一步簡(jiǎn)化，這幾個(gè)合作社共爭(zhēng)取到用于收購(gòu)特色農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款總額達(dá)3700萬(wàn)元，為做大做強(qiáng)特色農(nóng)業(yè)提供了充足的資金保障。
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