轉自：MSN 北青網 來源: 法制早報 時間：2006-12-12 08:00
中信信用卡即便沒開卡(即激活)，到期也會收到中信銀行的年費催繳單！最近，本報編輯部和福建315直通車網站收到多起關于中信信用卡未開卡卻被收取年費的投訴。由于國家對沒開卡是否收取年費這一行為并沒有明確規定，一些銀行 “充分”利用這一隱蔽條款開展經營業務，導致銀行與顧客之間的糾紛四起。有識人士指出，信用是銀行的生存之本。如果銀行運用隱蔽條款或霸王條款來獲取一時之利，最終只能是自損生存之基。
“收還是不收，這是銀行的商業行為和營銷模式。”中信銀行信用卡部的負責人介紹說，銀行收費有是一定道理的。他打個比方說，譬如在飯店開一個房間，鑰匙已經給你了，打不打開房門由你決定，但房費你肯定是要支付的。然而，記者從隨機采訪了20多位信用卡擁有者發現，大多數人的反應都是“不知道未開卡也要收年費”的。在他們看來，銀行發卡時，只要不激活，信用卡就是無效的，不存在年費這一問題。
□本報記者王雄通訊員謝開飛
質疑
尚未“激活”何來年費
“辦張中信信用卡，我沒想到卻惹來了這么多煩惱。還沒有開卡就收到繳納年費的通知，這實在令人難以接受。”楊小姐氣憤地說。
2005年4月，一位中信銀行的業務人員到楊小姐單位宣傳辦理信用卡業務。“在推銷中信信用卡時，這位業務員說是免費贈送，并為我們詳盡地介紹了辦理信用卡的種種好處以及程序，但對在如何繳納年費的問題上卻避而不談。”楊小姐回憶說：“在并不知情的情況下，單位的員工幾乎都辦理了中信信用卡。然而，由于平時很少有用卡的機會，所以單位里95 %的人都沒有開卡。”
今年4月底，楊小姐單位里所有人都收到了中信銀行信用卡中心寄來的對賬單，讓他們在5月3日前繳清100元年費。5月8日，又收到了催款短信，告訴賬單已寄出，要于6月1日前還款，還款額由100元增加到了131.45元。到了6月份，又多次發函發短信來催討。
明明沒有開卡怎么會有年費？楊小姐按卡上的客服電話打過去，告知銀行客服人員：當時業務人員并未說過要收取年費，現在突然催要年費，這是何故？而且單位里有些人明明卡已經注銷，為何還會產生年費？客服人員告知她，只要一個月內刷卡5次，即可沖抵已產生的年費。楊小姐心想，這不是強制讓人刷卡嗎？單位里的人當初也是因為沒有年費才看中這個卡的，想著有個資金儲備不時之需，倘若如此當初不辦也罷。客服人員又解釋說，辦卡時，業務人員應該給客戶看合約的。“實際情況是，業務員只讓我們集體在一張申請表上簽字，上面沒有任何合約！”楊小姐反駁說。之后，中信客服人員給楊小姐打電話，答應寄一張集體消卡的表格給楊小姐。“可是，幾個月都過去了，我至今都沒有收到表格。”楊小姐說。
和楊小姐相比，林先生的遭遇可謂是更冤了！“連卡是什么樣子我都沒見過，可是中信銀行催繳年費的賬單卻源源不斷地送過來。”2004年8月，市民林先生辦理了中信信用卡，但不知何因，林先生至今還沒收到卡。林先生說，如果卡片在途中丟失，無法寄到客戶手中，中信銀行在沒有核實的情況下，就寄來對賬單，這種做法如何讓人接受？而且沒有激活的信用卡一旦被銀行記費后，不良記錄將隨之產生，持卡人在并不知曉的情況下，就上了全國聯網的個人征信系統的‘黑名單’，直接影響到以后的購房貸款和買車貸款的審批。對此，中信銀行該作何解釋呢？”
回應
沒有“激活”也有服務
“其實，中信信用卡收取年費，是以客戶簽訂信用卡合約為準的。”中信信用卡客戶中心一位李姓小姐道出了其中的奧秘。她解釋說：“客戶出于主觀意愿申辦信用卡，并在信用卡合約上簽字，這意味著客戶愿意接受銀行提供的服務，同時愿意為其所享有的服務買單，這樣年費就產生了。同時，由于銀行一般采取郵寄信用卡到申請人手中的方式發放的，為防止中途遺失、盜用，設計了激活(即開卡)這一程序，以保障安全。因此，激活只是防止盜用的一種安全措施而已，與是否激活信用卡并無關聯。”
對此，林先生表示，按照銀行規定，辦卡和開卡是兩個不同的步驟，信用卡必須在“激活”(開卡)后才能使用。那么，既然信用卡沒有“激活”，表示還沒有正式使用，就不應該產生諸如“年費、刷卡”等問題。林先生還認為，在開卡前，信用卡處于未激活狀態，銀行除了提供了一張卡片外，沒有提供其他服務，僅憑這就收取年費也是不公平的。
“一些客戶認為沒有‘激活’就沒有服務，其實這種理解是相當片面的。”李小姐進一步解釋說：“在核準發卡后，信用卡所涉及的一系列后臺運作隨即產生，也即每一張信用卡的制作成本隨申辦的信用卡賬戶已經產生。為此，銀行要付出數據處理、信息維護等成本費用。而對持卡人‘免收年費’、‘刷卡免年費’等，實際上是銀行方面在促銷時，為客戶承擔的相關費用，只是銀行的一種營銷策略。由此可見，這些費用并沒有因為不開卡就不存在。因此，無論信用卡是否處于激活狀態，只要客戶在合約上簽字，就必須為這些費用買單。但是如果你在開卡后刷滿6次，就可以墊付第二年年費。”“要說沒有享受銀行的優惠服務，那是因為沒有刷卡消費，自然不會享受到信用卡帶來的優惠服務。”她強調說。
“申領人沒有激活信用卡說明辦卡過程還沒有完成，銀行和信用卡申領人的交易沒有結束，持卡人還沒有享受銀行的服務，銀行在這時就收年費，違背了‘誰使用誰繳費，不使用不繳費’的一般商品與服務交易的原則，是沒有道理的。”林先生質疑說，“信用卡是通過郵局郵寄過來的，郵局郵寄物品存在著一定的丟失率，很難保證申領人能夠百分百收到信用卡。如果申領人沒有收到卡片，信用卡更沒法激活。那么，年費豈不一直收下去？況且，一年多以來，銀行方面也沒有給過我任何有關信用卡使用或者年費收繳的提示。由此產生的一系列問題為什么要讓我來負責呢？”
焦點
隱蔽條款成陷阱條款
中信銀行對未激活的信用卡收費是否符合相關規定？據了解，我國信用卡目前的收費標準主要依據中國人民銀行和國家發改委新近出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，執行的是市場調節價，也就是說各銀行可根據各自的情況制定費率政策，并由市場來選擇。因此，在是否對未激活的信用卡收取年費這一問題，國家沒有具體規定，也沒有一個統一的標準。相對于中信銀行對未激活的信用卡就收取年費，農業銀行、民生銀行、廣發銀行等銀行明確規定，在激活后收取信用卡年費，并對長期不激活經查詢后進行注銷。
“收還是不收，這是銀行的商業行為和營銷模式。”中信銀行信用卡部的負責人介紹說，銀行收費有是一定道理的。他打個比方說，譬如在飯店開一個房間，鑰匙已經給你了，打不打開房門由你決定，但房費你肯定是要支付的。然而，記者從隨機采訪的20多位信用卡擁有者發現，大多數人的反應都是“不知道未開卡也要收年費”的。在他們看來，銀行發卡時，只要不激活，信用卡就是無效的，不存在年費這一問題。
收還是不收年費、收多少怎么收年費都沒有具體的規定，于是一些銀行就“充分”利用這一法律“空子”。《中信銀行信用卡領用合同》中規定：“在甲方(銀行)核準發給信用卡后，乙方(信用卡申領人)應按甲方的規定繳納年費。”這里銀行也并就年費收繳問題即“不激活卡也要收年費”做特別說明。于是，該行的一些工作人員在宣傳辦理信用卡業務時，盡挑好的說，片面宣傳優惠條件，如免首年年費、可透支免息等，就是不出示相關的辦卡說明；要么含糊其辭，要么回避隱蔽，在有關收取年費這一實質問題上一筆帶過。許多人一直等到持卡或者收到催繳年費的短信時，才發現原來信用卡申請表之外還有大量陷阱條款而“大呼上當”。
對此，楊小姐認為，中信銀行有義務向辦卡方講清信用卡的相關收費特別是年費收取政策，而不能僅僅是對客戶簡單的登記，從不告知消費者不開卡所產生的后果及相關收費問題。她強調，在“銷卡”事實發生后，中信銀行作為強勢一方(所有語音數據、資料均在銀行)應首先調查情況，不應消極地引導消費者履行銀行制定的制度。進一步說，作為銀行，當客戶在一年之內未開通或使用信用卡時，銀行有義務提示消費者(持卡人)卡片狀態，應該書面或電話的形式通知客戶，以免造成雙方損失。
業內人士指出，近期發生的多起中信信用卡年費投訴事件，相當一部分是2004年至2005年間那場市場份額爭奪戰的后遺癥。在相應的激勵機制下，為了多拿提成，一些業務員想方設法甚至是不擇手段地多辦卡。于是，許多并非真正需要信用卡的和不明信用卡使用規則的人，在這一強大的攻勢下也辦了信用卡。于是，大量的未激活信用卡也被制造出來，一些人在不知不覺中成為中信信用卡的欠費者和受害者。
說法
收費應遵循誠信原則
現在，問題的關鍵是：信用卡合同中并沒有明確規定，客戶在未開卡激活也沒有實際使用的情況下，是否仍有繳納年費的義務？而中信銀行對未開卡激活也沒有實際使用的信用卡強收年費是否合理？
對此，福建元一律師事務所黃律師認為，如果合同中規定，需要持卡人配合激活信用卡，而持卡人沒有激活，這屬于持卡人違約責任的問題。與違約責任相對等的不應是交年費，而是違約應承擔何種責任。年費只是相對于服務收取的，沒有激活信用卡，就沒有接受服務，也就不應該收取年費。如果在郵寄過程中出現問題，信用卡申領人沒有收到信用卡，銀行更無權收年費了。
對于楊小姐所聲稱的中信銀行業務員在推銷信用卡時，沒有告知其不激活也會產生年費的問題，黃律師表示，如果銀行在合同中故意隱瞞了重要信息，在《合同法》中屬于締約過失，合同是有問題的，中信銀行當然應該承擔責任。另外，中信銀行和持卡人之間簽訂的是“格式合同”——它由銀行提供，用戶在簽約時不能進行修改或補充。根據合同法，如果雙方對于格式合同的理解有爭議，應當對格式合同的提供方做出不利的解釋——在本案中，也就是對中信銀行做出不利的解釋。
“中信銀行對信用卡年費的收取雖未違反國家相關規定，并不意味著銀行對收費問題就可以自己說了算。”黃律師認為，銀行作為金融服務業的提供者，也同樣受消費者權益保護法的約束。銀行在制定收費標準時仍應遵循誠信原則，保障顧客充分的知情權。從上述糾紛可以看出，不排除銀行的一些業務員在推廣信用卡時大肆介紹對消費者有利的條款，而對消費者不利的條款則含含糊糊。此種做法有背誠信原則，是對消費者知情權的剝奪。另外，長期以來，銀行業務的收費依據因為缺少物價部門的有效監督而缺少透明度，大量的內部規則都放在柜員的抽屜里，而顧客掏錢掏得稀里糊涂。作為銀行，有義務將自己的相關收費標準、使用規則等問題公之于眾，在辦卡時向開卡人作充分說明，讓持卡人明白自身責任，才會減少銀行與顧客之間的糾紛。
“從我們收到眾多的關于中信信用卡未開卡卻被收取年費的投訴來看，此格式條款對消費者顯失公平或者構成重大誤解，是可以撤銷的條款。”福建省315直通車負責人鐘先生認為：“從保護消費者角度看，‘未激活也得交費’的規定確實不合理。我們真誠地希望中信銀行能夠取消這一不合理的條款，讓類似的投訴銷聲匿跡，畢竟其他銀行基本上沒有出現這樣的投訴。”
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