“亮劍校園貸，應該適度開放大學生信用卡業務。”這是全國政協委員、西華大學副校長鄭鈜去年的提案內容。如今，這個提案進展如何？校園貸問題是否得到緩解？
在今年全國兩會前，鄭鈜又在大學生群體中進行了相關調研。他表示：“相比以前，從新聞報道來說，這一年的惡性案件相對少了。變化的原因在于：一方面，對于校園貸的宣傳和警示多了；另一方面，大學生的金融素養也有了一定提高。”
大學生信用卡供給和應用嚴重不足
2018年7月，鄭鈜收到了中國銀保監會對該提案的答復。“他們專門給我打電話進行了說明。”銀保監會答復稱，一直高度重視大學生相關金融服務工作，按照疏堵結合的原則，滿足大學生在消費、創業、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求。
答復中提到了一組關鍵數據：2017年，全國共有在校大學生3017.5萬人，辦理學生信用卡355萬張，累計發放學生信用卡貸款11億元，貸款余額3億元。截至2018年3月末，已有12家銀行開展學生信用卡業務，共發放學生信用卡401萬張，貸款余額4億元，其他銀行業金融機構也在逐步探索為大學生提供各類金融服務。
鄭鈜通過分析提出：“從這組數據來看，截至2017年，累計發放學生信用卡總量僅355萬張，與央行統計的截至2017年末全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量5.88億張相比，僅占0.6%。累計貸款總額11億元，就算是全部用于2017年的在校大學生，人均才30余元。累計發放學生信用卡貸款余額3億元，與央行統計的截至2017年末全國銀行卡信貸余額5.56萬億元相比，僅占0.0054%，每張信用卡余額不到100元，信用卡的供給和應用嚴重不足，這給校園貸、求職貸、套路貸等留下很大的空間。”
適度向大學生提供信用卡服務
有人認為給學生發放信用卡，是一種鼓勵學生超前消費的方式，這也是爭議的焦點問題。
鄭鈜直言：“大學生并不是完全脫離社會的群體，他們也有正常消費的需求，他們也在消費升級。問題的關鍵不是遏制大學生消費，而是應該讓他們學習正確的消費觀。堵不是辦法，還是要用疏導的方式，引導他們正當消費、正確消費。”
他走訪校園發現，近幾年校園貸的出現，很大程度上緣于學生對生活和學習消費有明顯需求，排除一些極端個案，很多學生買電腦、買手機并不是亂花錢。矛盾點就在于，正規的金融渠道對學生的服務沒跟上，很多銀行不愿意給學生辦信用卡，或者辦了卡僅給很低的額度，使正規金融在校園內“可望不可及”，反而給校園貸留下可乘之機。
鄭鈜支招：“解決辦法就是適度地向大學生提供信用卡服務。”
鄭鈜介紹，學生使用信用卡消費，除了借錢外，好處在于大學生信用卡具有優勢，一方面有助于大學生更加迅速地融入當前高速發展的社會，正確建立適度消費、正當消費與學習生活、創收增收、合法守約的均衡關系；另一方面，有助于大學生形成良好的財務意識、信用意識、風險意識，不斷深化健康的人生金融觀和金融風險思維。
事實上，對大學生提供規范化的金融服務國家早已有規定。例如，2017年5月，原銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發〔2017〕26號），要求銀行應在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，向大學生提供定制化、規范化的金融服務，合理設置信貸額度和利率，提高大學生校園信貸服務質效，暢通正規、陽光的校園信貸服務渠道。
銀行給大學生發信用卡，是否存在較大的金融風險？“只要有開放的意識和科學的手段，風險可控。”鄭鈜的態度非常肯定，我國有《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，有非常嚴格的風控體系，銀行只要按照規定操作，類似的風險可以控制。當然，更為重要的是，要建立依托現代科技手段的風險評估和防范機制，以開放和包容的心態來看待學生信用卡風險，這樣才能發揮學生信用卡對學生和社會的雙重積極作用。
提高大學生與錢打交道的能力
銀保監會在對鄭鈜的提案答復中介紹，每年在全國范圍組織銀行業金融機構開展金融知識宣傳月、金融知識進萬家、送金融知識進校園等宣傳活動。通過在公眾教育服務區宣傳、舉辦入學金融專題講座、創業金融知識比賽、防騙文藝匯演等活動，向學生普及金融知識，引導其建立理性的消費觀念，形成良好的財務意識和信用意識。
此外，銀保監會和教育部分別回復，已通過設計和制作宣傳折頁、視頻、讀本和課件等普及相關知識，推薦銀保監會各派出機構和銀行業金融機構廣泛使用，鼓勵和支持高校開設投資理財、金融實務等方面的選修課和在線開放課程課。
但鄭鈜認為，僅靠這些宣傳還遠遠不夠，校園貸背后暴露出了更深層次的問題——大學生的金融素養教育依舊缺乏，這個問題仍然值得關注。
“在學校中，很少有人教大學生該如何正確網購，如何正確使用白條、花唄這些金融工具，防范個人金融風險。”他直言：“不能僅僅讓學生遠離校園貸，除了設立‘防火墻’之外，學校應該主動出擊，金融部門和機構也應該主動出擊，推動金融知識進校園。開設相關的金融知識講座和課程，讓學生掌握基本的金融常識，真正提高大學生與錢打交道的能力，樹立適度合理的消費觀，這才是真正金融素養教育的本質。”
鄭鈜認為，教育本應該走在問題的前面，金融素養教育也不例外。然而，如今的青年受到消費升級、社會潮流、信息多元的深刻影響，不能僅僅從道德上指責青年的消費行為、把板子打在年輕人的身上，也要反思教育機制的不足。
“對大學生開放信用卡的辦理，只是提升金融素養的第一步，引導他們合理消費更為關鍵的是，讓他們學會與錢打交道，這才是至關重要的能力。”鄭鈜說。
中國青年報·中青在線記者 章正
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