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    如果你看到十幾歲的孩子在你面前大聊股票和基金，你是否會感到驚訝？你是否會覺得，現在的孩子對于錢的觀念的成熟度是否已經超過了我們的想像？

    隨著經濟的發展，孩子們手頭上的錢越來越多，錢的來源也越來越多，不少家庭比較富裕的孩子，在過年的短短幾天內就可以成為“萬元戶”。但是這些孩子對社會和經濟還沒有形成具體概念，對于錢，他們能用正確的態度來對待嗎？“理財”對于大人來說也還是個新名詞，是否應該讓孩子接受呢？上周六，浙江大學賽扶學生圈給9-12歲的小朋友進行了一次理財課程的教學，記者在課上對于這個問題有了切身體會。 

    理財訓練 

    孩子們邊游戲 

    邊學習怎樣花錢

    一張商品清單上排列著游戲機、專輯唱片、明星卡片等物品，單價從200元到500元不等。一群八九歲的孩子手拿清單認真地算計與琢磨：手里的1000元錢該買什么呢？

    這不是商場超市里的場景，而是浙江大學賽扶學生圈推出的“理財智多星”培訓。這個面向少兒的理財培訓班，因為首期開設時很受歡迎，主辦方趁勢開設了第二期。如何花錢正是“娃娃理財課程”的內容之一。

    在這堂兼具游戲與“實戰”色彩的課上，每個孩子都“擁有”1000元虛擬貨幣，他們要用這些錢，既從商品清單中“購買”自己想要的東西，又不能超支，所以他們必須作出選擇。購物后剩下的“錢”，可以省下來，留著下次再用。

    完成“購物”之后，主持這次“購物”的大學生發現，所有孩子手里都有余額。沒有人全部花完，也沒有人超支。“這說明他們的理財觀念多少有些‘萌芽’了。”

    除了模擬購物之外，大學生們還給這些孩子介紹了有關儲蓄和利率的知識，幫他們分析用什么樣的存錢方式，利息比較高，會比較合算。

    對少兒進行理財指導并非浙大賽扶學生圈一家。這個學期，杭州啟正中學把理財教育正式作為一門課程納入了初中一、二年級學生的課程表。啟正中學辦公室主任徐志強告訴記者，開設這樣的課程，主要是讓學生知道“君子愛財，取之有道”的道理，引導學生形成正確的理財觀。同時，通過對于理財知識的了解，學生們可以對于自己和家庭的各種經濟狀況有所了解，不僅學會合理消費，還能學會體諒父母，從而提高自身的綜合素質。

    啟正中學推出這樣的課程是基于2006年進行的一次關于“學生小金庫”的調查。調查發現，54%的學生家長對孩子的用錢方式是“用完就給”，48%的學生壓歲錢全部上交，60%的學生若拿到壓歲錢會存入銀行，69%的同學對自己零用錢的收支情況不進行記錄。從這份調查看，“有錢用”和“會用錢”的孩子并不多。

    徐志強說，勤儉節約歷來是學校德育教育的重要組成部分，但作為具有時代特征的“理財教育”在學校德育教育中少之又少。 

    兩種趨勢股民基民日趨低齡化

    很久以來，孩子在人們的概念中都只是個純消費者，金錢的來源無非是家長給的零花錢和過年時獲得的壓歲錢，數額并不多。然而隨著社會財富的增加，孩子們手中的財富也在增多，不僅僅壓歲錢增多了，孩子的零用錢增多了，甚至有的孩子已擁有了自己名下的房產、股票、存款等等。

    杭州啟正中學一個初一年級的班主任在自己的班里做了一個有關理財投資的調查，結果讓人吃了一驚：全班46人，12人有炒股票、買基金、買彩票的經歷。在這些“小股民”中，有幾個從小學開始就已經將錢投入了股市，可謂“老股民”，目前賬面上已經有了幾萬元。有個學生甚至已經開始關注“期貨”。“我們都是做長線”是這幾個孩子說得最多的話。還有幾個孩子的主要“投資”方向，是在家長協助下淘字畫和錢幣。

    浙江大學賽扶學生圈也曾經在小學生的家長中進行過類似的調查，結果發現，有一成的家長不僅自己熱心于各項金融投資，也非常樂于讓自己的孩子投身到股票和基金市場。他們支持孩子從小學習理財知識，平時也常常給孩子灌輸投資理論。調查對象中有一個四年級男孩的爸爸，自己投資股市，據他說，他的兒子“對股票、K線什么的都清楚得很”。在送兒子進理財班的時候他特地要求：“講深一點，講具體一點。”

    把孩子送進理財班學習的家長，想法基本一樣：讓孩子從小對投資有一定程度的了解，產生興趣，早早地培養金融意識，并且用自己的零用錢或者是壓歲錢做投資。這對孩子將來是有好處的。 

    近七成家長仍不愿讓孩子自己管錢

    在部分孩子小小年紀就成“資深投資者”的同時，絕大多數家長對孩子理財一事抱有懷疑態度。

    在浙江大學賽扶學生圈的調查中，9歲到12歲小孩的家長對于“錢”這個概念還是采取回避的態度，覺得“現在讓小孩子了解錢的事情為時太早”。在大學生們提出可以為孩子提供理財指導時，有60%-70%的家長表示了拒絕。

    “許多家長看到課程里面包含了解釋投資的原理，股票等等內容就退縮了。”參加調查的楊晨昀告訴記者，“許多家長反映，現在孩子學習壓力這么大，一方面根本沒有其他精力來理會這些，另一方面，股票的事情，連大人都說不清楚，小孩子如果‘一知半解’，以為炒股買基金就能夠賺大錢，有了一個錯誤的印象，不想學習了怎么辦？”

    調查也發現，大多數家長認為，無論孩子手頭有多少錢，把錢交給父母，由父母幫助他們把錢存起來才是最好的辦法。不把錢交給孩子，主要是因為家長對孩子的理財能力沒有任何信心。“孩子還小，還是少和錢沾邊比較好。如果把錢全給他，他可能會胡亂花掉。”

    家長的擔心不無道理，然而，家長把所有錢都管起來的做法不一定有效。一位18歲的大學生坦承，自己從小到大父母從沒有讓她獨立支配過錢，自己根本就不知道該怎樣花錢，每月花多少才合適。 

    專家解析 

    “理財”是一種生活能力

    兒童理財課程在家長的眼中會有如此不同的看法，是因為財富對尚在成長中的孩子來說是一把雙刃劍，對金錢完全沒有概念可能導致孩子的不理性消費，而對金錢過于投入又可能使孩子迷失。浙江金融學院金融系主任王靜教授，日前組織學生對14歲左右的青少年的財商(FQ)做了一次調查，結果表明，家庭環境對于孩子的財商有很大的影響，很多孩子的理財觀念不是來自正規的、系統的教育，而是潛移默化的影響，和家長的價值觀念、文化素質、社會背景有很大的關系。

    王靜也反對孩子炒股。但在她看來，理財能力是一種基本的生存能力，金錢是人生必須面對的一個工具，尤其在相對比較富裕的浙江。今天的孩子們需要的理財教育是，正確的金錢和財富觀念，科學的理財方法，以及通過理財教育培養起來的愛心和責任感。告訴孩子，金錢不是天上掉下來的，是通過父母的辛勤勞動得來的；金錢可以帶來一定的物質滿足，但金錢不代表一切，幸福、成就、愛、友誼、快樂并不是金錢可以買到的；學會選擇、也學會放棄，從而讓孩子成為金錢和財富的主人。

    正如一位姓林的家長送才一年級的孩子上理財課程時所說：“其實我們對于小孩子的理財觀念要求并不高，就是不要亂花錢，對自己手頭的錢有個數，怎么用有一個計劃，不要有多少就用多少。如果能知道把剩下的錢攢起來就更好了。”