唐寧：宜信為普惠金融而生
發(fā)布時(shí)間：2014年01月03日 來源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文
早在1997年暑假，尚在美國讀書的唐寧經(jīng)由導(dǎo)師介紹，從美國前往孟加拉，學(xué)習(xí)尤努斯在當(dāng)?shù)貒L試的小額信貸模式。唐寧和格萊珉銀行的同事們花很多時(shí)間在田間，他們每天騎著二八式的自行車，到村子里去看那些錢怎么送到貧困婦女的手中。
“那是我第一次近距離接觸最底層農(nóng)村的生活狀態(tài)，看她們怎么五人結(jié)成一個(gè)互助組簽約，有的婦女連名字也不會寫，就教她們寫名字,教她們錢怎么用，怎么遵守信用,還要告訴她們要喝純凈水、洗臉毛巾和其它毛巾需分開等，都是一些很基礎(chǔ)的知識。這次經(jīng)歷是我"普惠信用"意識的開始。”唐寧稱。
隨后經(jīng)過十年的思索，唐寧于2006年在北京創(chuàng)辦了宜信（Cred-itEase）公司，開始了自己的創(chuàng)業(yè)之路。作為中國最早的P2P小額信用貸款服務(wù)中介機(jī)構(gòu)之一，宜信目前已在100多個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，規(guī)模超過美國最大的P2P機(jī)構(gòu)Lending Club，傲視全球。
信用的“挖井人”
唐寧曾就讀于北京大學(xué)數(shù)學(xué)系，后赴美國攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)。在美國5年的學(xué)習(xí)和工作經(jīng)歷，讓他深深感受到，信用是每個(gè)人至關(guān)重要的社會資本。當(dāng)他回國后才發(fā)現(xiàn)，占社會絕大多數(shù)的草根階層并沒有真正享受到本應(yīng)擁有的信用的價(jià)值。
人人有信用，信用有價(jià)值，如果沒有信用記錄，最大的問題是融資難。這個(gè)道理人人得知，但并非人人都能變成天大的商機(jī)。而唐寧則用一腔熱誠敲開了大門。
2003年前后，作為天使投資人的唐寧，投資一家名為“達(dá)內(nèi)”的IT培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)，有很多參加培訓(xùn)的學(xué)生和學(xué)生家長向唐寧提出，能不能邊培訓(xùn)邊付款？
唐寧覺得這些參加就業(yè)培訓(xùn)的學(xué)生群體應(yīng)該是個(gè)好的信用人群。他們希望通過培訓(xùn)做更好的自己，而當(dāng)他們學(xué)到了好的技能，找到好的工作，還款能力會更強(qiáng)。唐寧希望能幫助他們解決資金問題。為此，唐寧首先想到的是去找金融機(jī)構(gòu)。
唐寧找遍了在官網(wǎng)和宣傳冊上有“創(chuàng)新”字樣金融機(jī)構(gòu)，無論是外資還是內(nèi)資。請他們幫助那些學(xué)生和家長。但無論是國際的還是國內(nèi)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)都說不靠譜。“沒辦法，我就拿出自己的錢借給了100多位學(xué)生，結(jié)果還款效果很好。當(dāng)然我也做了前期功課，也做信用風(fēng)險(xiǎn)控制。”
由于效果出乎意料的好，很多培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)老師也很感興趣，越來越多人參與到其中，這樣一個(gè)個(gè)人對個(gè)人的借貸模式就被創(chuàng)造出來了。
那時(shí)候無論是唐寧，還是宜信的團(tuán)隊(duì)，都還不知道國外有叫P2P的類似模式。“模式創(chuàng)新有的是抄出來，有的是逼出來，但無論如何你想解決傳統(tǒng)金融體系所未能解決問題，要通過模式創(chuàng)新，否則的話很難合法合規(guī)地去服務(wù)這群人。”唐寧稱。
小微融資“天問”
中國經(jīng)濟(jì)下一輪增長不僅依靠大企業(yè)，更要靠幾億農(nóng)民和六千萬小微企業(yè)主，他們正是經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。但這數(shù)量龐大的人群過去基本上被屏蔽在傳統(tǒng)的金融服務(wù)之外。沒有抵押、沒有擔(dān)保他們不可能獲得資金的支持，不可能抓住提升自己的機(jī)會。如何使其獲得增長機(jī)遇？如何將資金傳送到最需要也最能釋放價(jià)值的人群？
“解決上述問題的核心在于普惠信用。”唐寧稱，信用是每個(gè)人都擁有的天然的無形資產(chǎn)，并不因個(gè)人的財(cái)富數(shù)量而有所區(qū)別。國外的實(shí)踐已經(jīng)證明，窮人同樣有信用，甚至比富人的信用更好。但是，我國還缺乏一個(gè)好的釋放信用價(jià)值的渠道，這對國家和社會的信用體系建設(shè)提出了很高的要求。
唐寧結(jié)合中國社會信用的實(shí)際情況，開創(chuàng)性地推出了小額信貸服務(wù)中介模式。宜信主要為之前未得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋、難以獲得資金的用戶建立信用，釋放信用價(jià)值，獲取信用資金，并為他們提供能力培訓(xùn)等增值服務(wù)。
一方面是中國草根階層強(qiáng)烈的金融壓抑，一方面是獨(dú)創(chuàng)性的商業(yè)模式，宜信自創(chuàng)立便迎來快速發(fā)展。
行業(yè)的鳳凰涅槃
自2012年起，行業(yè)發(fā)生了顯著的變化。互聯(lián)網(wǎng)賦予普惠金融全新的生命力和想象空間。
“發(fā)展普惠金融，小微人群是重點(diǎn)，信用是基礎(chǔ)，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好的去服務(wù)小微，讓金字塔底層人群更好獲取金融服務(wù)，我想這是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)重要的理念和方向。”唐寧向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。
2006年宜信初建時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不及當(dāng)前受追捧。隨著宜信的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了前所未有的繁榮期。普惠金融是面向更加廣泛大眾的金融業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含有P2P借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃陆鹑谀Ｊ健?/span>
據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)指出，截至2013年第一季度，至少全國已經(jīng)有132家P2P借貸機(jī)構(gòu)。而根據(jù)一些媒體更為激進(jìn)的統(tǒng)計(jì)，截至2013年上半年，全國可能擁有各類打著“P2P”旗號的企業(yè)多達(dá)2000余家。
“對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評價(jià)，尚缺乏足夠的時(shí)間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。以P2P為代表的新興金融服務(wù)模式，是建設(shè)普惠金融的重要力量。“央行將本著鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容失誤的態(tài)度進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會的成立也將在行業(yè)自律方面起到很好的監(jiān)管補(bǔ)充作用。”中國人民銀行副行長劉士余在12月4日，中國支付清算協(xié)會主辦的“2013互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”的講話，讓包括唐寧在內(nèi)的業(yè)界探索者吃了個(gè)定心丸。
由此可見，央行非常希望P2P行業(yè)可以通過有效自律等方式，完成自己的涅槃和進(jìn)化。“P2P這個(gè)行業(yè)或許顯性門檻很低，但是這個(gè)行業(yè)的隱性門檻非常高。沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和信用管理，怎么可能做的下去？”正如唐寧所言，太多企業(yè)只是趕著P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度，想來撈一把的心態(tài)，而不是踏實(shí)服務(wù)普惠金融。
未來仍專注于小微
今年9月27日，宜信與IDG資本成立一億美元的金融創(chuàng)新基金。將主要關(guān)注相關(guān)公司的中早期階段甚至種子期階段，涉及到的投資金額在單個(gè)公司單次投資中可以最少到幾十萬至一百萬人民幣不等，如果需要也可以最大到1億元人民幣的規(guī)模。
雖然越來越多的機(jī)構(gòu)闖入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，但唐寧認(rèn)為宜信的根本在于普惠金融和財(cái)富管理領(lǐng)域，中國小微金融市場潛力巨大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到飽和。
“中國人對小微企業(yè)的認(rèn)識還較為淺顯，認(rèn)為一家小微企業(yè)在幾年之后仍未成長為大企業(yè)就是不夠成功。實(shí)際上絕大多數(shù)小微企業(yè)植根于它所服務(wù)的社區(qū)、人群，有很好的定位和運(yùn)營模式，甚至可以代代傳承，也是成功的企業(yè)。”唐寧認(rèn)為，這里的絕大多數(shù)的小微企業(yè)就是宜信的客戶資源。
但唐寧始終認(rèn)為，P2P只是一種服務(wù)于普惠金融的手段，并非目的，不能因?yàn)橐诵攀悄壳叭蜃畲蟮腜2P公司，就不去做其他資金渠道開發(fā)。“宜信不是為P2P而生的，我們是為普惠金融而生、為財(cái)富管理而生的。”唐寧最后說道。
只要有人需要資金，有人能夠提供資金，金融市場就不會消失，金融創(chuàng)新就不會停止，但業(yè)精于專，方顯卓越。當(dāng)前P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)都只是表現(xiàn)形式之一而已，金融市場及其創(chuàng)新還將吸引更多的人參與，當(dāng)然還會遇到新的挑戰(zhàn)，但他們必須學(xué)會應(yīng)對挑戰(zhàn)。
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