他可能是一位農(nóng)民，需要200美元買一套更好的農(nóng)具，也可能是一位五個(gè)孩子的母親，需要2000美元開一家商店以供孩子讀書。而這些錢，對于那些沒有任何資產(chǎn)可供抵押的窮人來說，是不可能在商業(yè)銀行里借到的。生活在貧困線上的窮人，每一天所做的事可能只是想辦法填飽自己的肚子。借給他們創(chuàng)業(yè)資金，讓他們把目光挪到稍微遠(yuǎn)一點(diǎn)的未來，他們才可能真正地?cái)[脫貧困。
Kiva，成立于2005年， KIVA是非洲一種班圖語，斯瓦西里語語言中“成交”或是“一致”的意思，是母語也是第二語言，其通行范圍在非洲東部肯亞，南達(dá)坦尚等地。網(wǎng)站構(gòu)想是由一對加州舊金山的Matt Flannery和Jessica Flannery夫婦。太太Jessica在東非為一個(gè)捐贈(zèng)美金100元的幫助窮人脫離貧窮的團(tuán)體工作，在那段時(shí)間Jessica常常聽到烏干達(dá)某個(gè)牧羊人由于獲得區(qū)區(qū)美金100元就可以買幾只小羊，然后創(chuàng)業(yè)脫離貧窮，并且改變家庭，朋友以及整個(gè)地區(qū)的生活。而Jessica的先生Matt Flannery（電腦工程師，目前是KIVA的首席執(zhí)行官）到東非探望太太，也被這個(gè)事業(yè)感動(dòng)。夫婦兩人共同目睹了一筆小小的貸款如何能夠改變發(fā)展中國家企業(yè)主的命運(yùn)。回到美國后，年僅28歲和27歲的小兩口聯(lián)手創(chuàng)建了Kiva，這是一個(gè)基于網(wǎng)絡(luò)的借貸平臺(tái)，個(gè)人可以通過它借出小至25美元的貸款，來資助那些剛剛起步，急需資金支持的企業(yè)主。
Matt之前曾經(jīng)是TiVo的工程師，成立Kiva后，他辭職轉(zhuǎn)為Kiva全職的首席執(zhí)行官。而來自網(wǎng)絡(luò)支付巨頭PayPal的產(chǎn)品經(jīng)理Premal Shah，也跳槽到Kiva擔(dān)任經(jīng)理，幫助推廣擴(kuò)大Kiva的模式。
“Kiva”一詞源于坦桑尼亞的斯瓦西里語，意思是“統(tǒng)一”或者“一致”。這家機(jī)構(gòu)是世界上第一家基于網(wǎng)絡(luò)的小額貸款平臺(tái)，它的首要目標(biāo)是授權(quán)給任何個(gè)人，向全球各地的企業(yè)主進(jìn)行貸款。通過把小額貸款與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，Kiva創(chuàng)造了一個(gè)全球的社區(qū)，人們通過貸款而彼此息息相關(guān)。
Kiva的工作程序其實(shí)很簡單：Kiva平臺(tái)讓需要借款進(jìn)行事業(yè)的人或小型企業(yè)透過網(wǎng)絡(luò)將自己的計(jì)劃，或者是需要協(xié)助的內(nèi)容及照片，甚至包括家庭狀況，目前進(jìn)行的計(jì)劃，以及所需要的資金總額，還有還款想法都寫在網(wǎng)站上。然后讓有心想捐出美金25元的善心人士用貝寶付款機(jī)制，將你自己捐助的25美金與其他人捐助的款項(xiàng)，一起匯集給這個(gè)需要借款的人，其實(shí)算是一種網(wǎng)絡(luò)上的微型創(chuàng)業(yè)或是脫貧融資計(jì)劃。
捐款者可以任意選擇想捐助的對象，通常是網(wǎng)友通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽各類小型企業(yè)或個(gè)人的貸款申請，確定投資意向后，在線向申請者所在國家的Kiva落地合作伙伴（Field Partner，通常是當(dāng)?shù)氐囊恍┬☆~貸款機(jī)構(gòu)）進(jìn)行借款。而后，這些小額貸款機(jī)構(gòu)會(huì)把款項(xiàng)再發(fā)放給那些符合條件的申請人。任何一個(gè)使用電子郵件的人，都可以自由創(chuàng)建一個(gè)Kiva的帳戶；任何一個(gè)可以通過信用卡或PayPal帳戶進(jìn)行支付的人，都可以成為一個(gè)Kiva的借貸方。
在Kiva的網(wǎng)站上，發(fā)布了很多這些貸款如何幫助貸款人改變命運(yùn)的故事。借貸方可以清楚地了解到自己的錢去向何方，如何使用。比如，你可以看到一個(gè)黎巴嫩人利用貸款在阿富汗開設(shè)了一家理發(fā)店；一個(gè)烏干達(dá)的電工利用貸款購買了更多的工具；一位薩摩亞的婦女用一點(diǎn)錢買了些籃子，這樣她就可以把產(chǎn)品裝在籃子里，帶到地方集市上販賣。
網(wǎng)站會(huì)不定期將借錢的人所有的進(jìn)度及工作內(nèi)容透過電子郵件或是類似博客這種方式將最新訊息更新給捐款者，一方面監(jiān)督借錢的人的進(jìn)度，一方面讓捐款者知道自己捐出去的錢目前的用法及進(jìn)度。
每當(dāng)一個(gè)借款者償還了一部分資金，投資者就會(huì)收到一封電子郵件，告知最新的還款率。當(dāng)所有貸款均還清后，借貸方就收回了本金，并可利用這些錢再去幫助其他需要幫助的人。
通過Kiva貸款的利息通常在15-20%，由Kiva在當(dāng)?shù)氐穆涞睾献骰锇槭杖”Ａ簦鳛闄C(jī)構(gòu)的運(yùn)作資金。Kiva自身的運(yùn)作，主要依靠用戶的貸款、捐款以及與商業(yè)伙伴或其他機(jī)構(gòu)的合作。目前，Kiva平臺(tái)上的借貸方只能按照零利息發(fā)放及收回貸款。Kiva希望在將來，允許這些貸款人提供非零利率的貸款模式。
Kiva貸款均通過PayPal實(shí)現(xiàn)支付，后者同意不收取任何手續(xù)費(fèi)用，Kiva也是首家成功與PayPal達(dá)成此協(xié)議的客戶。
目前，Kiva已經(jīng)在52個(gè)國家發(fā)展了111家當(dāng)?shù)氐穆涞睾献骰锇椋约皝碜愿鲊拇笈姆e極借貸人。這些合作伙伴在收到貸款需求后，會(huì)派專人前往進(jìn)行實(shí)地考察，同時(shí)還會(huì)組織申請者所在社區(qū)開展開放式的，由社區(qū)居民自由參與的聽證會(huì)，民主決定是否應(yīng)當(dāng)為申請者發(fā)放貸款。
這種創(chuàng)新型的、自助式的小額貸款模式產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效應(yīng)。自從Kiva成立以來，注冊用戶多達(dá)69.3萬，來自195個(gè)不同的國家或地區(qū)。有44萬多名用戶已經(jīng)通過Kiva平臺(tái)，向32萬多名企業(yè)主發(fā)放過18萬筆小額貸款，貸款總額超過1.28億美元。值得關(guān)注的是，這些受益人群中女性的比例占到了82.3%。同時(shí)，通過Kiva發(fā)放貸款的還款率高達(dá)98.4%。
Kiva的總部位于美國舊金山，隨著業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，全職員工已由成立之初的7人擴(kuò)大為目前的34人。它所開創(chuàng)的這種借貸模式是非常成功的，以至于已經(jīng)開始出現(xiàn)了供過于求的狀況。
Kiva的運(yùn)行模式：
1、在不發(fā)達(dá)國家選擇MFI（Microfinance Institution）作為合作伙伴。這些MFI必須有一定的規(guī)模、公開透明的管理，并接受外部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評級。
2、MFI挑選合適的貸款人，把他們的信息提供給Kiva，包括照片、真實(shí)姓名。
3、Kiva把這些信息放在網(wǎng)站上，投資者通過網(wǎng)站選擇貸款人，確定貸款金額，用信用卡支付。
4、Kiva將貸款支付給MFI，MFI根據(jù)和Kiva協(xié)定的貸款模式將貸款發(fā)放給貸款人，一般情況下從接受貸款的第二個(gè)月開始，分6-18個(gè)月還清。
5、MFI監(jiān)督貸款的使用，并回收貸款，然后把貸款返還給Kiva。在這個(gè)過程中，MFI定期將貸款的使用情況反饋給Kiva。
6、Kiva將貸款返還給投資者。
相關(guān)成功案例：
烏干達(dá)
格雷絲·阿亞是4個(gè)孩子的母親，她的丈夫在戰(zhàn)亂中喪生。為了養(yǎng)活整個(gè)家庭，格雷絲開始制造并出售花生醬作為營生的手段。由于使用舊的工具和方式，格雷絲制作花生醬的速度非常慢，無法賺足夠的錢養(yǎng)活全家，于是她省吃儉用購買了一臺(tái)加工器，讓她足以滿足顧客的需求，得以養(yǎng)家糊口。
出于敏銳的商業(yè)頭腦，格雷絲認(rèn)為自己可以做得更好。她可以制造更多花生醬，但是由于沒有冰箱，無法長期保存。借由從Kiva處得到的資金，格雷絲不僅購買了冰箱，還買了包裝材料和更多制作花生醬的原料。如此一來，她的生意逐漸擴(kuò)大，顧客也越來越多。如今，格雷絲已經(jīng)攢錢買下了一小塊地，正計(jì)劃從Kiva申請貸款為孩子們建一所房子。
阿富汗
64歲的老人阿卜杜勒·薩塔爾在喀布爾開了一家面包店。他隨后又通過Kiva，向7名放款人借貸了總共425美元，包括舊金山的內(nèi)森，紐約州的戴維，馬薩諸塞州的莎拉，科羅拉多州的納特，休斯敦的辛迪，還有加利福尼亞州埃米莉一家等。利用這些資金，薩塔爾在附近開了第二家面包店，并雇用了4名助手。如此一來，他在購買面粉及木柴時(shí)得以享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)。薩塔爾從未接觸過互聯(lián)網(wǎng)，也不知道互聯(lián)網(wǎng)是什么，就在這種情況下，他也享受到了Kiva網(wǎng)站帶給他的好處。
阿富汗
阿卜杜勒·薩布爾開了一家電視機(jī)修理店。他從Kiva貸款開了第二家店面，雇用了兩個(gè)人，并增加備用零件的存貨。薩布爾說，“以往我必須每天到市場去購買零件，一趟來回需要兩個(gè)半小時(shí)。現(xiàn)在，我每兩個(gè)禮拜才去一次。”
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