2009年07月14日11:39 深圳晚報
長期以來保險行業對“艾滋險”避之惟恐不及，這次“示范寫法”推出后能有改觀嗎？本報記者丁開 攝
來源：新浪網
上周，中國保險行業協會推出《人身保險產品條款部分條目示范寫法》，要求各保險公司刪除“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責任，標志著一直以來受到保險業“歧視”的“艾滋病”將被列入保險責任。中保協人士指出，此舉意味著艾滋病保險產品或將在全行業推廣開來。
案例：
1
HIV感染者
起訴保險公司“歧視”
2008年，云南一位艾滋病病毒感染者向總部設在深圳的某保險公司購買了一份意外傷害保險，之后他發現保險合同免責條款中有“因下列情形之一造成被保險人身故、殘疾或醫療費用支出的，本公司不負給付保險責任……被保險人患艾滋病（ＡＩＤＳ）或感染艾滋病病毒（ＨＩＶ呈陽性）期間。”
這位感染者認為，這些條款明顯有對艾滋病感染者和病人群體的歧視，感染艾滋病病毒與發生意外傷害之間毫無聯系，他應該與普通人一樣享有正常的理賠待遇。于是，他將保險公司告上法庭，要求刪除帶有歧視性的保險條款，公開道歉并給予一定賠償。
事實上，這樣的“歧視”是“行業通則”。許多保險公司的免責條款里，都將“患艾滋病或感染艾滋病期間”與戰爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂及核輻射并列作為免責條件之一。去年有機構進行的專門調查顯示，至少有24家保險公司的意外傷害險均將患艾滋病和感染艾滋病病毒者列入免責條款。
“意外傷害可能在任何時候、任何地點、任何人身上發生，與是否感染艾滋病無關。”有防艾機構人士表示。
新規：
2
“示范寫法”要求
不得“拒艾千里”
據中保協說明：2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新保險法，并將于10月1日起施行。為了落實新保險法精神，2009年7月8日，中保協推出《人身保險產品條款部分條目示范寫法》。
在中保協官方網站上，記者看到了這一“示范寫法”的有關資料，其中最為突出的一條，便是對一直以來飽受詬病、爭議極大的保險公司責任免除條款重新確定范圍。
中保協稱，責任免除條款是此前頗受詬病的部分。這次起草示范寫法，協會集中力量對此條款框定合理邊界，該由保險公司承擔的責任不能隨意免責，超出保險公司承受能力、屬于巨災范疇、明顯違法或違背公序良俗、與保險事故具有明顯因果關系的則作為除外責任。比如，刪除了“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責任；對被保險人吸食或注射毒品增加了“主動”行為的范圍認定……
長久以來保險行業對于“艾滋病”避之惟恐不及，因此，除極個別壽險企業曾經“獨辟蹊徑”，為特定人群（譬如醫務工作者）等設計過有關艾滋病的保險產品外，全行業鮮見任何與艾滋病沾邊的保險服務。隨著“示范寫法”中明確刪除“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責任，原本在保險業界幾乎是“鐵板一塊”的“恐艾癥”或將徹底改觀。
現狀：
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“艾滋險”承保條件嚴苛
并不是所有保險公司都拒“艾”，比如太平人壽。公開資料顯示，太平人壽曾經中國保監會備案，推出有關“艾滋險”產品，一類是重大疾病險，主要針對在輸血過程中感染艾滋病的患者；另一類是針對團體業務中專有的特殊渠道，如醫院、司法機關等設計的保險產品。
新華人壽等也將艾滋病納入健康險承保范疇。
不過，雖有保險公司設計了相關產品，愿為艾滋病患者或病毒攜帶者承保，但其條件也是具體而嚴苛的，比如其中一條是要艾滋病病情已對投保人生命構成威脅，并在當時情況下無法治愈才能獲得賠償。
從市場反應來看，絕大多數投保人看重的更多是重大疾病保障這些實際的功能，而艾滋病是否被納入承保范疇這一點，并未引起太大反響。保險企業自身也并未將之作為重點加以宣傳。雖然也零星有專家學者公開褒揚此舉，但也有許多市場人士批評這是保險企業在“作秀”。
記者聯系多家壽險公司在深營銷機構，幾乎沒有保險營銷人士對“艾滋病保險產品”有了解。
深圳市疾控中心一位醫務人員對記者說：“醫生也害怕（艾滋?。┌?，能買到相應的保險當然好，可是沒聽說過哪里有得賣。”
承保成本難以核算
雖然示范寫法推出，但談及“艾滋病險”話題時，保險業內人士無不出言謹慎。深圳市保險同業公會有關負責人表示，由于中保協剛剛公布示范寫法的具體內容，目前深圳方面還沒有掌握，因此難以即時作出評價。同時，涉及艾滋病保險的議題比較敏感，業界目前還未有重大共識可供發表。
記者隨后聯系了中國人壽、中國平安等多家知名保險企業，有關人士告訴記者：由于產品開發設計集中在各大保險企業總部，因此是否將來在保險產品中刪除“恐艾”條例，或是推出有關“防艾”保險產品，目前還難以預測。不過，保險企業樂見新保險法實施，樂于承擔更多的社會責任。
中央財經大學保險學院一位不愿透露姓名的學者告訴記者：關于保險行業“恐艾癥”的討論由來已久，但卻始終未能得到一個相對完滿的結果。站在長期研究、分析中國保險業發展的立場上，這位學者說：“應對艾滋病這一社會現象，保險公司還沒有太多的辦法。其一，這一群體正在逐漸擴大，這是一個世界性的問題。但擴大的速度如何、未來會到什么程度企業很難測算；其二，目前這一疾病存在不可治愈性，同時也是一種長期性疾病，涉及高昂的醫療費用，且最終理賠大都是死亡理賠，保險企業是要付出很大成本的。”言下之意，若以艾滋病病毒攜帶者為保險標的，相應的精算就很難進行，難以估算成本。
期待：
4
保險業別再
“談艾色變”
“連醫務人員都還沒有得到相關的保險保障，更別說向社會上的易感人群去推廣艾滋險了，”深圳市疾控中心艾滋病防治科負責人陳琳說，“我們曾經想過為醫生們買相應的保險，但好像深圳找不到相應的產品。”
像陳醫生一樣站在艾滋病防治工作一線的醫務工作者成千上萬，他們都還未能得到相應的保險保障。
陳醫生透露，截至去年底，我市累計報告艾滋病患3400余例，性傳播感染途徑已成為我市艾滋病傳播的“第一途徑”，其中又以同性性行為傳播居多。“其實要把艾滋病完全排除在保險責任免除之外也難。”站在“防艾”醫務工作者的角度，陳醫生也能理解保險企業的難處，“比如有人來投保，你怎么區別是不是易感人群？怎么鑒別是不是同性戀者？這些都是目前很難解決的問題。”不過，一旦有保險公司能夠針對易感人群設計相應保險產品，陳醫生表示他們樂于推廣，增加社會對艾滋病的認識和保障。
“這是一種進步。”深圳大學法學院副教授趙明昕長期研究保險法，對“示范寫法”中刪除“恐艾”免責條規表示認可，但他同時表示，將艾滋病列入除外責任，保險企業也是不得已而為之。“沒有統計數據，沒法精算，技術上很難實現為艾滋病患者提供保險保障。完全對艾滋病置之不理，顯然是不人道的。但希望所有的保險公司和產品都能涵蓋之，也不現實。”他認為，該除外的責任還是應該除外，可以由保險公司設計開發專門險種，或是由特殊的保險公司承保特殊的人群。“可以將之作為重大疾病保險中的特殊類型，可以有特殊的設計，用比較高的費率來執行。”
“示范寫法是出來了，可要是大多數保險企業不認可，難以在實際操作中兌現的話，最終可能進行不下去。”那位中央財經大學保險學院的專家如是說，“最可能的方式是按照國外許多保險公司的做法，設計一些專門的附加險，并在理賠金額上封頂。”
總之，“示范寫法”只是一個開始，消解保險業乃至全社會的“恐艾癥”，還有很長的路要走。
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