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　　建行北京昌平支行起訴23名大學(xué)生，要求歸還助學(xué)貸款，是助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)第一次以司法解決的方式暴露在公眾面前。

　　助學(xué)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，過去還只是停留在銀行業(yè)人士的私下抱怨里。由于我國的助學(xué)貸款制度是從2001年開始鋪開的，所謂的風(fēng)險(xiǎn)還不可能大規(guī)模顯現(xiàn)，但根據(jù)有關(guān)方面的描述，一些高校學(xué)生拖延還款的比例已經(jīng)超過了20％，風(fēng)險(xiǎn)的苗頭已經(jīng)有所顯露，因此有的商業(yè)銀行已經(jīng)停止了辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，一些省市干脆“一個(gè)學(xué)生都沒有貸出去”。

　　助學(xué)貸款之所以存在風(fēng)險(xiǎn)，最根本的原因在于制度存在缺失，一是政府沒有建立有力的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體制，二是公民個(gè)人信用體系在我國還幾乎是個(gè)空白。2004年，政府推出了新版的助學(xué)貸款政策，但是，由商業(yè)銀行承擔(dān)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的格局沒有改變，呆壞賬處理方案也沒有具體實(shí)施辦法，高校對(duì)助學(xué)貸款所應(yīng)承擔(dān)責(zé)任也不是很明確，如此一來，商業(yè)銀行對(duì)助學(xué)貸款的“熱情”無疑一落千丈。個(gè)人信用體系的缺失，客觀上也讓拖欠還款的機(jī)會(huì)成本變得無限小，一旦大學(xué)生畢業(yè)，銀行收回貸款的難度就會(huì)增加。

　　助學(xué)貸款面對(duì)的是貧困學(xué)生，這些學(xué)生走上社會(huì)之后，并不見得馬上就能找到合適的工作并具備還貸能力，要求他們?cè)诋厴I(yè)后四到五年的時(shí)間里以等額方式還清貸款本息，這樣的條款是相當(dāng)苛刻的。借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，我國的助學(xué)貸款也應(yīng)建立更加靈活的還貸方式，如延長還貸期限、增加減免機(jī)會(huì)、允許申請(qǐng)延期等，只有如此，才能化解貸與還之間的尖銳矛盾，降低拖欠的比例，減小銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　助學(xué)貸款在我國具有特殊的政策意義，一方面它體現(xiàn)了國家對(duì)公平教育權(quán)的高度重視，另一方面，它也是一個(gè)發(fā)展的社會(huì)對(duì)貧困人群所做出的補(bǔ)償。此外，它還有助于建設(shè)一個(gè)更加公平、更加和諧的社會(huì)。從這樣的角度看，助學(xué)貸款不僅不能擱淺，還必須擴(kuò)大規(guī)模，不僅不能停滯，還必須讓更多的人受益，但是，這一切都必須建立在貸款風(fēng)險(xiǎn)的合理解決前提上。助學(xué)貸款只有擺脫商業(yè)貸款的套路，符合了“窮人的經(jīng)濟(jì)學(xué)”，它才能為千萬學(xué)子造福，否則只能是鏡花水月，美則美矣，派不上什么用場(chǎng)。

　　至于建行的這起案子，我們希望原告能夠區(qū)分惡意拖欠和無力還貸兩種情況，有區(qū)別地加以解決，從而為助學(xué)貸款制度的改進(jìn)提供一些有益的借鑒。